Когда исчезнут банки?

 

В третий день Гайдаровского форума на панели, посвященной «Финансовому контролю и банковскому надзору в цифровом государстве», восторги по поводу цифровизации и грядущей блокчейн-революции, быстро сменились неутешительными пророчествами.

Мрачный прогноз, в частности, высказал исполнительный директор Института прикладного анализа данных Deloitte Алексей Минин. По его мнению, на горизонте 2030 года банков в сегодняшнем виде не будет.

 

К этому моменту «нам не нужны будут» в таком количестве финансовые посредники, чтобы обеспечивать ликвидность для компаний, а в выигрыше окажутся те кредитные учреждения, которые будут использовать «хорошие алгоритмы анализы данных» и понимать риски своих клиентов лучше других.

Он считает, что «укрупнение» банковского рынка неизбежно, «победитель получит все», а проигравшим придется уйти. При этом из-за развития цифровых технологий не нужны будут в таком количестве не только банкиры, но и аудиторы и бухгалтеры. По крайней мере те, что работают на рядовых позициях и не обладают уникальными знаниями.

 

Из слов участников дискуссии следовало, что новые технологии уже на практике доказали свою эффективность: они позволяют анализировать состояние банков гораздо лучше, чем это делают аудиторы.

 

 

Алексей Минин рассказал, что модель, построенная на основе открытых данных на сайте Центробанка и другой информации из внешних источников, без всякого инсайда, позволяет за три месяца до отзыва лицензии ЦБ точно спрогнозировать в 81% случаев принятие соответствующего решения регулятором. При этом те ошибки, которые случаются у программы, он объясняет, в том числе, «инсайдом на рынке».

 

Как заявил глава ФБК Алексей Терехов в ходе дискуссии, учитывая такое бурное развитие цифровых технологий, «средний персонал в этой части становится совершенно неперспективным и ненужным». В ближайшее время будет высокий спрос на совершенно других работников — так называемых «интеллектуальных аудиторов». Эти уникальные специалисты смогут «осуществить идентификацию реального мира с цифровым пространством».

 

По словам главы Федерального казначейства Романа Артюхина, технологии рождают новые возможности у контролеров, но и многократно увеличивают требования к компетенции. Аудитор Счетной палаты Татьяна Блинова говорила о том же. По ее словам, уже сейчас наблюдается большая потребность в «универсальных солдатах», то есть аудиторах, которые, помимо основной специальности, владеют юридическими знаниями и знакомы с IT-технологиями.

 

 

Наступление «цифры» на банки на рынке отмечают уже давно. Глава Сбербанка Герман Греф заявлял о том, что конкурентами крупнейшего российского банка — Сбербанка — стали Google и Amazon из-за интереса этих компаний к финансовым сервисам.

 

«Мы должны быть столь же вооружены технологиями, насколько вооружены эти игроки. Уже в следующем году мы увидим различные финансовые организации этих технологических гигантов в мире», — отмечал Греф.

 

Чтобы конкурировать с Google и Amazon, банкам придется неизбежно менять свою модель развития, автоматизируя многие процессы и сокращая издержки. В результате функции рядовых сотрудников будут выполнять роботы.

 

По прогнозу Грефа, буквально через 3-5 лет в банке «боты» возьмут на себя функции персональных финансовых советников, отвечающих на типовые вопросы клиентов банка. Как отмечал глава крупнейшего банка в прошлом году, уже сейчас 99% процентов кредитных решений по физическим лицам принимаются автоматически.

 

Глава Аналитического кредитного рейтингового агентство (АКРА) Екатерина Трофимова в интервью во время Гайдаровского форума отмечала, что уже сейчас на оценку банков рейтинговыми агентствами влияет «открытость, формат работы» и следование «мейнстриму».

 

«Просто масштабы этого явления пока не оказывают прямого влияния на финансовый профиль даже таких крупных игроков, как Сбербанк. Но мы понимаем, что уже через два-три года — это будет принципиальный фактор их конкурентоспособности», — объяснила она.

 

 

По словам Трофимовой, каких-то методологических изменений не потребуется. Потому что, действительно, термины появились новые, но общая тенденция, как информатизация, работа с данными, есть уже достаточно давно, и «уже присутствует в наших методологиях».

 

При этом стресс из-за бурного развития новых технологий в ближайшем будущем придется испытать не только банковским работникам и аудиторам. Эксперты ранее отмечали, что из-за автоматизации спрос будет падать на работников колл-центров, кассиров, водителей, бухгалтеров и другие специальности, не требующие высокой квалификации.

 

Обеспокоенность по этому вопросу отмечали даже депутаты Госдумы. Как заявлял председатель комитета Госдумы по информационной политике, информационных технологиям и связи Леонид Левин, для нашей страны очень важным является вытеснение рабочей силы искусственным интеллектом. По его словам, в России насчитывается более 1,5 млн человек охранников, рано или поздно их заменят автоматизированной системой, и на рынок выплеснется 2% работоспособного населения страны.

 

Директор Центра трудовых исследований ВШЭ Владимир Гимпельсон успокаивает, что в 2018 год вряд ли россияне останутся без работы из-за вытеснения их роботами. «Процесс масштабной роботизации производства будет длительным, в короткой перспективе, а тем более в наступившем году, вряд ли стоит его ожидать», — говорит он. Впрочем, неизбежно постепенно какие-то профессии будут умирать, а какие-то появляться, соглашается эксперт.

 

Как Blockchain заменит банки и торговых посредников

 

Новая технология защитит твои денежные переводы от мошенников и позволит проверить, не окажется ли купленная машина краденной. Это способ шифрования электронных денег и любой информации, который меняет бизнес так, так 100 лет назад электричество изменило производство.

Интернет-коммерция с каждым годом становится популярнее, но конкурировать с традиционным бизнесом ей мешает угроза хакерских атак и недоверие к партнерам. Эту проблему решает новая технология баз данных — Blockchain. У этих баз данных нет единого центра управления, операции подтверждаются другими участниками сети, поэтому они неуязвимы к хакерским атакам и позволяют проверять правдивость информации о партнере — это будущее интернет-коммерции. Эксперты компании Top Lead подготовили статью о влиянии Blockchain на экономику, а мы перепечатали эту статью.

 

Blockchain — новый вид баз данных без единого центра

 

Blockchain — это база данных, то есть электронное хранилище информации, похожее на записи в файле Excel. Например, в банковских базах записано, сколько денег лежит на счетах, а в базе данных полиции — кто и когда нарушал правила. Схожий принцип и здесь, только в отличие от традиционных баз данных, в Blockchain информация не находится в едином хранилище, а записывается на каждом участвующем в сети компьютере. Технология Blockchain регистрирует транзакции таким образом, что впоследствии их нельзя удалить или переписать, информация только последовательно обновляется. Поэтому данные записываются в виде цепочки обновлений, а не таблицы. Ты положил на счет 100 долларов, и в базе появился блок данных с этой информацией. Потом ты переслал кому-то 50 долларов и положил еще 100. Но в первом блоке информация о количестве денег не изменится на 150 — добавятся два новых блока с обновлениями. Каждый из них имеет свой код, указывающий на связь с предыдущим и следующим блоками.

 

 

Собирают и обновляют эту информацию так называемые майнеры — активные пользователи, которые за свой труд получают гонорары кибервалютой Bitcoin.

 

Данные Blockchain невозможно подделать

 

Ежедневно появляются новости о том, что какой-то хакер украл деньги с банковских счетов  или взломал электронную почту знаменитости. Это происходит потому, что к информации легко получить доступ. А Blockchain делает кражу информации невозможной. Если хакер вставит между существующими блоками поддельный, система заметит подмену — код нового блока будет отличаться от последовательности других. Изменения в самих блоках тоже влияют на код и таким образом любые изменения сразу замечают майнеры. Переписать всю цепочку не выйдет, ведь Blockchain — распределенная база данных, и информация храниться одновременно на тысячах компьютеров. Даже если на одном информация изменится, другие пользователи заметят подмену — у них-то сохранены оригинальные данные.

 

Защита информации особенно важна для банков: в формате цифр в ячейках баз данных они хранят деньги. Если злоумышленник изменит эти данные, он сможет украсть деньги со счетов или нарушить работу банка.

 

Новая технология позволит переводить деньги без посредников

 

Когда продавец и покупатель планируют совершить сделку, они ищут посредника, который следить за честностью соглашения. В финансовых операциях посредником выступает банк: он гарантирует, что деньги никуда не денутся и дойдут от плательщика к получателю. Также банк выдает подтверждение платежа — неважно, идет ли речь об оплате счета за газ или покупке завода. Для этого финансовые учреждения записывают информацию о сделках в свои базы данных. Мы пользуемся их услугами, ведь это самый надежный вариант посредничества.

 

Но технология  хранения данных Blockchain позволяет обойтись без посредников. Представь, ты хочешь заплатить за товар из интернет-магазина и делаешь перевод через Blockchain. В твоей цепочке данных появится запись, что деньги перечислены магазину — значит, у тебя есть подтверждение. Денежный перевод "увидят" все участники сети, и он отразится в обновлении твоих данных. В процессе перевода невозможно украсть деньги или стереть запись, ведь система неуязвима к взлому. Магазин тоже знает, что перевод настоящий, ведь если бы ты подделал блок данных, система заметила бы это и удалила фиктивную запись. Все так же, как и в банке, зато не нужно платить посреднику за услуги. При таком подходе банки не нужны, а учитывая все большую популярность интернет-коммерции, Blockchain способен стать конкурентом традиционным платежным системам.

 

 

Blockchain позволит проверять торговых партнеров и регистрировать личные данные

 

В марте 2014 года вышла новая версия Blockchain, которая позволяет не только фиксировать платежи, а и записывать информацию. Ее можно использовать для составления открытых баз данных — например, земельных кадастров, или регистрации договоров онлайн, ведь открытая база данных позволяет проверять информацию о партнере.

 

Также в Blockchain можно регистрировать товары и другие ценности. Например, покупатель автомобиля будет получать от продавца код цепочки данных о машине, чтобы удостовериться, что автомобиль куплен законно, а не украден, не находится под залогом и так далее. В этих случаях Blockchain заменит бизнесу услуги посредников, нотариусов и даже государственных учреждений. Но чтобы замена стала равноценной, пользователи должны быть уверены, что в базе есть вся возможная информация.

 

Банки также планируют развивать новый сервис

Хоть Blockchain — один из конкурентов традиционных банков, но они вложили в эту технологию 850 миллионов долларов за последние два года. Владельцев банков привлекает прозрачность операций, за которыми могут следить все участники. Еще одна возможность — идентификация клиентов и защита от хакерских атак. Банки создали концерн R3 для разработки отдельной модификации  Blockchain, данные которой конфиденциальны для посторонних пользователей. Применять Blockchain могут и государственные органы: стартаперы создают на его основе приложения для регистрации беженцев и определения прав собственности на произведения исскуства.

 

Blockchain не заменит Google

 

Сторонники новой технологии называют ее заменой Google, но Blockchain не изменит процесс поиска информации в Сети. Мы все так же будем выбирать правдивую информацию из потока фейков и непроверенных данных. Да, Blockchain можно использовать для проверки правдивости чего угодно, но регулировать таким образом интернет-энциклопедии и новостные сайты никто не будет, ведь это коммерчески невыгодно. Никто ведь не заверяет у нотариуса переводы новостей из англоязычных СМИ.

 

Blockchain не "заменит государство", как полагают сторонники этой технологии. Ведь даже купленные благодаря новой базе данных квартиры и машины придется регистрировать в госорганах, а банки все равно работают официально. Но эта технология — еще один шаг к цифровому государству, ведь она делает интернет-услуги не менее надежными, чем традиционне. Для Украины Blockchain пока остается экзотикой, но в нашей стране хорошо развит IT-сектор и не решена проблема интернет-мошенничества. Поэтому в будущем Blockchain способен изменить экономику и нашей страны. Украинцы будут больше доверять интернет-магазинам и электронным платежным системам, ведь новая технология позволяет проверять информацию и защищает от кражи денег, поэтому популярность таких услуг возрастет. А для IT-компаний откроется новый рынок: разработка онлайн-платформ, способных заменить посредников — например, подтверждать собственность на товары и авторство.

 

 

Новые технологии все более активно занимают место в нашей жизни. Бизнесмены зачастую при запуске бизнеса не обращаются в банки, а все чаще используют альтернативные источники привлечения инвестиций.

 

Речь идет об ICO - аналоге IPO, только в использованием криптовалют. Это не какой-то сверхэкзотический способ. Как уже было сказано выше, многие стартапы по всему миру привлекают средства именно таким образом. Надо сказать, деньги немалые.

 

Особенно актуальным такой способ выглядит в условиях крайне высоких ставок по кредитам. Ключевая ставка Банка России сейчас находится на уровне 9%, соответственно кредиты в банках примерно в два раза дороже.

 

Если еще остались те, кто скептически смотрит за развитием технологии блокчейн и криптовалют, им, скорее всего, придется изменить свое мнение.

 

По словам основателя Waves Platform Александра Иванова, весь финансовый мир уже понял, что криптовалюта — это новый вид финансовых инструментов, относительно стабильный и очень перспективный, в который можно переводить средства с той или иной целью.

 

Это не просто слова. Яркий пример - краудфандинговая инвестиционная кампания ZrCoin собрала почти $4 млн для строительства завода в Магнитогорске. С 11 по 25 мая собрано $3,7 млн при плане $3,5 млн на запуск производства синтетического циркония. Собранные средства позволяют запустить производство мощностью 400 тонн/месяц в 2018 г.

 

 

Благодаря технологии блокчейн удалось привлечь финансирование в сжатые сроки. Смелое решение предложить новый инструмент для инвестиций, обеспеченный товаром, который мы планируем производить, было встречено с интересом, заявил сооснователь ZrCoin Андрей Никоноров.

Между тем, уполномоченный по защите прав предпринимателей при президенте России Борис Титов и основатель блокчейн-платформы Waves Александр Иванов объявили о создании ICO-генератора "Люди Роста".

 

Действительно, если инструмент работает и позволяет привлекать средства, его нужно развивать и в него вкладываться. Мир меняется, нужно меняться вместе с ним.

 

Кстати, Борис Титов в своем экономической стратегии "Стратегия Роста", представленной президенту, уделял немало внимания развитию цифровой технологии. Сейчас эта часть стратегии дорабатывается. Вполне возможно, мир изменится настолько быстро, что мы и не успеем заметить перехода на новый этап. Другое дело, что пока технология блокчейн еще не настолько производительна и неспособна выдерживать очень большие объемы, но разработчики платформ каждый день совершенствуют свои разработки, так что прогресс будет виден уже очень скоро.

 

Waves — децентрализованная платформа для проведения краудфандинга и выпуска цифровых ценностей. Криптоплатформа нацелена на эмиссию, торговлю и обмен активами/собственными токенами на блокчейне. Одна из основных особенностей проекта — ориентация на простоту использования и массовое внедрение. В качестве алгоритма консенсуса предполагается использовать Proof-Of-Stake. В июне 2016 г. Waves завершила ICO, в ходе которого собрала более $16 млн. По размеру краудфандинговых инвестиций она вошла в топ-5 самых успешных блокчейн-проектов.

К 2026 году банки исчезнут из-за развития технологии blockchain (блочная цепь, распределенная база данных — прим. «Ленты.ру»). Об этом заявил вице-президент Сбербанка Андрей Шаров, передает Rambler News Service.

 

«Через 10 лет боюсь, что банков не будет и мне некуда будет идти на работу. Сейчас активно развиваются платформы рeer-to-peer кредитования (выдача займов без посредника в лице банка или иной кредитной организации — прим. «Ленты.ру»), развиваются технологии платежей, основанные на технологии blockchain», — приводит агентство его слова.

Он напомнил, что Банк Англии создал консорциум из 50 финансовых учреждений, которые полностью перестраивают модель бизнеса по технологии blockchain.

 

17 сентября 2015 года глава Сбербанка Герман Греф заявил, что технология blockchain дает колоссальные возможности по безопасному обмену информацией. По его словам, есть экспертные предложения перевести всю систему регистрации на технологии blockchain — регистрацию прав, юридических лиц, прав на недвижимость и так далее. Греф также признался, что сам владеет биткоинами. При этом он посетовал, что курс криптовалюты упал сильнее, чем курс рубля.

 

 

Blockchain используется как хранилище информации об операциях с криптовалютой биткоин. В нем записываются все движения внутри системы. Технология также может быть внедрена в банковскую деятельность — криптотехнология позволяет сильно сократить время на проведение крупных сделок (выдача кредитов, торговля акциями и так далее). По оценке испанского инвестфонда Santander InnoVentures, благодаря блокчейну инвесторы сберегут около 20 миллиардов долларов в год за счет сокращения сопутствующих (посреднических, нормативных) расходов при проведении финансовых операций.

 

Источники:

https://news.rambler.ru/articles/38929267-mrachnoe-buduschee-kak-tsifra-unichtozhit-banki/?updated

http://businessviews.com.ua/ru/tech/id/kak-blockchain-zamenit-banki-i-torgovyh-posrednikov-1206/

http://www.vestifinance.ru/articles/87024

https://lenta.ru/news/2016/04/05/bankblockchain/